解读:个人静态收款码终被限

解读:个人静态收款码终被限 第1张

熟悉监管流程的小伙伴都知道,每次央行要出台新规,会提前发一个(征求意见稿),向业内产业链上的各企业以及公众征求意见,一来是让行业有所准备,二来也是为了拾遗补漏、求同存异让新规更加全面得以施行。

昨天央行正式发布的《中国人民银行关于加强受理终端及相关业务管理的通知(引发{2021}259号)》 ;在此之前就发布了征求意见稿,2020年6月8日POS圈支付网报道了这份征求意见稿,标题链接是“一机多户、一机多码将遭严管!人行发《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》

彼时的征求意见稿文件和此时的最终正式文件相比,核心内容变动不是很大,当时在意见稿发布后,POS圈支付网也同时做了解读,标题链接是《如何看待“一机一户”加强终端管理的相关新规》,我们认为新规主要补充的是如今最主流的支付方式“条码支付”的相关管理规定,以应对收款条码(也就是个人二维码收款码)被不法分子利用通过赌博“跑分平台”、转账收款群等进行快速资金转移的现象,而该现象已成为跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪资金链的重要环节。

  • 文件出台的背景是:防范跨境赌博、电信诈骗等犯罪

  • 文件要求加强的是:针对虚假商户、一机多户、移机等现象加强管理

  • 文件要求补充的是:条码支付受理终端和个人收款码纳入管理规定机制

(以下内容为去年解读的部分内容)

补充的条码支付才是这份文件的重头戏,也是业内人最为关心的。因为涉及如今最主流的支付方式“扫码支付”。大家屁股坐的地方不一样,态度自然也不一样。 

先说下这份通知在业内人的眼中是怎么看的,6月25号有公众号就这份“征求意见稿”发文《清算机构代行监管职权,支付市场正在“变质”》,作者观点比较刚,认为“征求意见稿“的立意在于借“打击跨境赌博、电信诈骗 ”之名给清算机构赋权,罗列种种强调的是 “商户全部信息报送清算机构平台”有“运动员”兼任“裁判”之嫌,于“支付机构”创新性有所压制,于市场不利。

毫无疑问,作者的屁股是坐在微支等线上巨头一边的,为什么?因为一直以来线下的收单机构都是将全商户信息上送给银联的(清算机构之一),而线上巨头则还没有,估计也不愿意;上报给谁,上报哪些信息是很大的矛盾点,但新规出台后,网联和协会将建相关平台。

这篇文章发出后,随即就有作者发文《支付市场早已“变质”,别扯那些没用的了》开怼,作者对上篇文章逐一驳之,强调了近期公安部破获的“跨境赌博、电信诈骗 ”黄色网站充值、跑分平台等案件背后直指某些巨头的线上支付和个人收款码的现象,并阐述了清算机构职能的合理性和支付机构的应尽义务。

我个人比较认同这篇文章的观点,在6月8日征求意见稿发布当天,我在文章留言中也做了诸如此类的解读回答。在扫码支付已经普及的当下,各类扫码终端和个人收款码不应迟迟游离于支付收单受理终端相关规定之外。

在此之后,还有拉偏架的文章就不提了,感兴趣的小伙伴可以自己在微信里搜搜看。

据统计,2020年1月-4月支付结算违法违规行为举报机制受理的投诉举报事件中,涉及条码支付的占比达42%,同比上升27%,反映现有条码支付业务有待加强规范。

这两年打掉破获了多少跑分平台不用我多说了吧,可以说个人收款码在其中充当了非常重要的作用,而对此现象我们曾经也写过文章,标题链接是《论支付行业的双标情况》

其中写道:深耕行业几年的人士都知道二维码作为收单工具的独特性,无视时间、空间的属性让它适应各种场景,好处多多,但它的风险隐患已经造成了诸多弊端,只要看下公安部最近打击电诈网赌洗钱之类的新闻就知道背后的本质原因,它有按线下收单管理办法严格执行吗?个人码的问题视而不见吗?再说刷脸支付的开通采集验证流程,可以几家对比下你就发现。真不一样,为什么不一样呢?

多的不说了,想要了解的同学可以点击文章链接进去看看二维码收款码被监管的背景、脉络过程,其中引发的争议与现实中全民反诈趋势的对比。我们只是想强调一点,新文件主要针对的就是条码支付,包含条码支付终端、辅助终端、个人收款静态码、商户静态码等做了具体规定。

新规文件主要分为四部分:支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测、监督管理;我们简单罗列了几点大家比较关心的重点信息,以供大家了解。

1:一台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号;一台银行卡受理终端只能对应1个特约商户。

2:机器注销、退出、存量改造、更换都要有相应的管理流程。

3:条码支付受理终端要建立一个健全的管理规则,终端序列号要和5要素关联对应一致,最好要能定位。

4:收款条码要制定分类管理制度,区分个人和特约商户,有经营特征的个人要划分到特约商户管理。

5:个人静态收款码原则上不能用于远程非面对面收款,如果要就必须申请白名单管理,而进了白名单的个人静态码也要确定有效期、使用次数和交易限额。

6:通过截屏的、下载的个人动态码,按照静态码管理规定执行。

7:清算机构要建立入网特约商户信息平台

8:通知自2022年3月1日起施行。

新规旨在引导个人收款条码回归个人小额、无真实商品或服务交易背景相关转账业务的本源,既防范了个人收款条码被用于违法违规用途,又通过将个人经营者纳入特约商户管理,提升对个人经营活动的支付服务水平,挺好。

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