用了花呗也上征信了，会影响房贷吗？多家银行回应！

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11月14日消息，“花呗上征信，影不影响买房？”近日有UP主针对市场上一则“花呗上征信影响申请房贷”的传言，拨打了多达100家不同类型银行客服电话求证，结果所有银行客服人员均表示，正常使用花呗不会影响房贷申请。该话题成为今天的微博热搜。

无独有偶，10月24日小红书上一位网友发帖称，自己在申请房贷时，打印征信才知道，花呗是循环贷，而当地银行要求她打印“结清证明”。

两方的说法好像有些互相矛盾，真实的情况是什么？其实，正常使用花呗并不会影响消费者房贷征信，银行要求打印“结清证明”更多是从消费者收入和负债能力是否匹配角度考虑，跟使用哪种信贷产品并无关系。

银行查征信

“不会特别区别金融产品”

银行主要根据客户个人征信报告进行综合评价判定授信，而从征信评价上，使用花呗其实跟平时使用信用卡或银行消费信贷产品类似，并不存在太大区别。银行并不会针对单一贷款设置区别门槛，跟具体使用的产品没有必然关系。

如果金额很小，几千元，就跟日常刷信用卡一样，银行基本都是认同的。但如果显示出过多的贷款记录，会把其判定为收入可能不是很稳定。

如果借贷金额比较大，比如十万以上，一年几十次，这会对征信有一定的负面影响，但只要保持还款记录良好，也不会有太大的影响，只是银行可能会对收入审查得更详细，需要补充一些资料来证明他的收入是稳定的。

为啥要“结清证明”？

银行评估：负债可能过高

小红书网友发现花呗是一种循环贷，并且银行要求她提供“结清证明”，那么循环贷又是什么？什么情况下银行会要求客户提供“结清证明”呢？

循环贷其实是一种授信方式或者一种贷款的方式方法，无关好坏，也并非花呗独有，很多银行也有。比如消费贷款，每年给消费者一个额度，授信10万消费贷款，一年中可以循环使用，还款之后又可以继续使用这个额度，对于消费者或者中小企业来说更加便捷，这也是监管一直鼓励和支持的授信方式之一。

使用“循环贷”实际上并不会影响消费者申请房贷，不过每家银行把握尺度并不相同，有些会比较严格，另外更多是考虑到消费者债务负担较大的情况，加上征信并不是实时记录，会有一定延迟，银行会要求客户做一个‘结清证明’。

比如你申请贷款每月5000，那银行希望你收入稳定在1万以上，但如果达不到一个固定值，可能会要求你压降其他债务。此外，针对借款人名下负债与其偿债能力不匹配，或者相关贷款用于房市、股市等禁止性流入领域，则银行会要求客户出具“结清贷款”证明。

爱护好自己征信

近两年累计6次逾期或无法申请房贷

征信出现什么情况可能会造成房贷办不下来呢？

消费者如果每年连续超过3-5次，2年累积超过6-10次逾期，逾期过多会导致办不下房贷。如果有偶尔逾期，但还在红线以外，会影响房贷审批和利率加点，一般会造成利率有所上浮。

近年来，随着征信系统推进，为大众熟知的花呗、京东白条、腾讯微粒贷等消费金融产品陆续接入征信系统。消费者在使用这些消费金融产品时，要注意还款时间，保护好自己的征信。

消费者应该记清还款日期，按时足额还款；做好财务规划，避免过度负债；小心使用个人信息避免泄露，身份证件妥善保管。良好的信用记录有助于顺利通过银行贷款审批。

上征信并非坏事

警惕中介“不上征信”贷款宣传

近年来，不少消费者困惑于消费金融产品“上征信”问题，产生一些不必要的担忧，某些民间贷款中介趁虚而入，打着“不上征信”的幌子宣传其贷款产品。

上征信对于借款人来说，其实是一种建立和保护个人信用的良好机制，受到监管的金融机构更加规范，建议贷款还是应该选持牌金融机构。一些民间金融机构以“不上征信”为噱头向消费者“兜售”贷款产品，“由于是非正规挂牌金融机构，很多人可能遭遇一些隐形费用，放款贷款费率很可能比较高，容易引发纠纷。

实际上，一个消费者如果完全“征信空白”其实并不代表信用良好，金融机构更喜欢征信记录良好的人，有部分贷款产品是禁止信用空白人士申请的，消费者应该爱护好自己的信用。从银行贷款审批来看，有保持长期良好信用记录的人士银行会更喜欢，说明借款人已经养成金融消费并按时还款的习惯。