一机多码、一机多户等POS机市场乱象再迎监管重拳

一机多码、一机多户等POS机市场乱象再迎监管重拳 第1张

近年来屡禁难止的“一机多码”、“一机多户”等POS机市场乱象再迎监管重拳,被犯罪分子利用为洗钱新渠道的条码支付也遭重点点名。

6月8日,央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》,对支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测、监督管理等相关内容作出规范。两家支付机构对新京报贝壳财经记者表示,意见稿针对受理终端、特别是条码受理终端作出加强管理要求是一个亮点。

“一机多户”现象仍存,新规严打套现、洗钱“帮凶”

据央行6月9日最新公布数据,截至今年一季度末,银行卡联网机具3160.53万台,全国每万人对应联网机具数量225.74台。

对应千万级的银行卡受理终端数,现行相关管理制度已经明确了收单机构的基本管理责任,“但移机、变造交易信息、一机多码、一机多户、买卖终端等问题依然严峻。”央行称。

“一机多户”、“一机多码”等都为套现提供了便利。在记者此前的调查中,曾有POS机代理商的“销售人员”介绍称,正常情况下在超市消费刷POS机,小票流水上都会显示超市名。购买其代销的POS机,填写资料时只要写一个大概方位,交易时后台就会在附近商户地址来回跳转,能保证不被察觉。

“比信用卡套现危害更大的,是利用这种方式进行洗钱等违法犯罪行为。”一位支付业人士对记者表示。

对此,意见稿提出了“五项信息”唯一绑定要求,并保证该绑定关系在支付全流程的一致性、不可篡改性为原则。五项信息包括银行卡受理终端序列号与收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码(小微商户为负责人身份证件号码)、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地址。同时,意见稿从生产、入网、退出环节规范银行卡终端管理。

上述人士表示,之前核心的问题就是没有一对一地进行真实商户认证,这次提出的五项信息要唯一绑定,基本上能锁定一个商户了。如果发现有套现、套码甚至洗钱等行为,也能方便公安机关追查。

条码支付终端管理受关注,新规能否阻断条码支付与“黑灰产”关联?

除了传统的刷卡POS机,随着“扫码支付”的兴起,后者也被一些不法分子利用为新的洗钱渠道。

去年6月,广东佛山顺德警方曾通报,打掉一个以商户管理平台和“跑分”平台为纽带,洗白赌资、逃避监管的新型犯罪团伙。所谓“跑分”,是指一种用支付收款二维码进行“跑分”的兼职项目,在抢单后进行收款与转款,从而赚取佣金。实际上,这是利用群众正常的支付账户帮助其进行一些违法所得资金流转,为黑灰产(赌博、色情、欺诈等)团伙的不法行为规避监管打击。

“支付受理终端及相关业务风险隐患正在逐步暴露,特别是移动受理终端、收款条码正在被跨境赌博等黑灰产业犯罪分子用以转移资金。”说到意见稿起草背景时,央行如此表示。据统计,2020年1月-4月支付结算违法违规行为举报机制受理的投诉举报事件中,涉及条码支付的占比达42%,同比上升27%。

对此,意见稿明确了条码支付受理终端分类管理要求。对具备采集付款人条码、交易金额等支付信息,且能够参与发起支付指令的条码支付受理终端,要求收单机构、清算机构应参照银行卡受理终端相关规定建立健全相关管理规则。特别是采用密码识别等防篡改技术,并建立受理终端号与五项信息唯一绑定关系。

在收款条码管理方面,意见稿提出两项措施:一是通过核对实际交易位置等措施,识别特约商户收款条码相关风险;二是要求支付清算协会区分个人、商户等不同用户类型制定规则,明确个人或商户可申请的收款条码数量、条码有效期、收款笔数及金额等限制,并对具备明显经营特征的个人纳入特约商户管理。

两家受访支付机构表示,意见稿对条码受理终端提出的加强管理要求是一个亮点,从根源上规范商户及交易流程信息,比之前文件更加规范和详细。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智分析称,意见稿对条码受理终端提出加强管理要求,一个原因就在于近年条码支付是黑灰产的重灾区,很多违规套现行为都是通过无卡的条码支付操作的,本次意见稿对套现行为能起到很大抑制作用。但要警惕的是,技术发展没有止境,不排除未来仍会有通过创新技术方法规避监管的方式。

近一年两张大额罚单背后:机构涉电信诈骗或跨境赌博案

央行近一年频频发布的支付巨额罚单背后,也指向“黑灰产”问题。

去年7月,央行对环迅支付开出5939万元罚单,刷新彼时支付业最高罚单额。据媒体报道,这张罚单就与一起期货交易电信诈骗案有关。

今年4月,支付行业罚单数额纪录被商银信打破,商银信被罚没合计1.16亿元。其也有一单可查的严重违规来自一起跨境赌博案件。据去年12月江苏金湖人民法院公布的刑事判决书,2017年3月至2018年2月间,上海“云盛支付”平台累计通过商银信等第三方支付平台,为“新葡京棋牌”等多家网站提供在线资金支付接口,结算资金高达54亿元。

事实上,中国支付清算协会去年初发布的七大2019年支付清算违法违规行为重点举报事项中,“为赌博等非法交易提供支付清算服务”已位列第一,取代了挪用备付金,升为支付机构被央行处罚的最主要原因。央行本次也表示,加强支付受理终端及相关业务管理,就是为防范跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪行为。

在黄大智看来,第三方支付监管一定会越来越严格,因为它在支付体系中的影响力越来越大,参与国民经济的程度越来越深。但相比银行,多数第三方支付机构的建设体系相对薄弱,远远落后于商业银行,但在零售支付的影响力又远大于商业银行。

“随着我国金融市场不断开放,跨国资金流动加大,我国面临的金融风险越来越复杂,也可能出现跨境洗钱、赌博等行动。可以看到我国越来越深度参与到国际反洗钱和反恐怖融资等活动中,跨境支付也会管得越来越严。”黄大智表示。

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