根据相关法律的规定，如果持卡人在超过最后还款期三个月，仍然未还款的，或者持卡人连续三个月以上无法偿还最低还款额的，银行就有权利向法院提起诉讼，也就是起诉持卡人。一般情况下，除非金额特别大，银行是不会三个月后就立马起诉的，一般会先有催收部门联系持卡人催收，如果催收一段时间以后，持卡人还是不还款，或者无法联系的，银行才会向法院起诉持卡人。
对于持卡人来说，免于起诉的最好的办法，就是在逾期以后能够和银行协商，分期还款，这样能够免于银行催收的电话，也会免于银行起诉。
如果是被银行诉讼，立案以后实在还不上，没有别的办法，只有等待法院诉讼。
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