手刷POS机费率成本分析 支付公司亏本招代理为何

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  • 手刷POS机以极低的入手成本,快速获取了大量市场份额。各家支付公司也事活动不断、发布会不停!面对这么多的MPOS类产品,其实选择的时候,还是有一些地方需要注意的。

    很多人再选择POS机产品的时候,都要先了解该品牌产品“跳码”情况如何。这里面,“跳码”针对的就是MCC码。

    MCC码就像个人身份证一样,记录了该POS机商户的主要信息,目前安装我国MCC码划分,商户类型主要有三大类:公益类、优惠类、标准类商户等。


    大家都知道,我们每次刷卡,商户都要支付手续费的。比如刷卡1w元,手续费60元。这60元里面,发卡行要收45元利润,这个是没有议价空间的,没办法人家是真金白银提供了资金!还有免息期哦。


    剩下15元,银联大概赚3.25元到5.1元左右,具体看不同支付公司和银联的清算合约,也就是说——一笔交易1W元的交易,支付公司的成本大约在48.25-50.1元左右,按百分比算约0.5%成本。

    下一步,如果支付公司给代理商的成本是0.5%,给终端的结算价格是0.55%。我们且不考虑代理商利润,但看支付公司这一层,如果真的该品牌POS机给的都是标准户,不跳码。那么支付公司肯定是0利润或每笔交易都赔本。这还没有计算支付公司人工、运营等成本,以及前期的硬件补贴。

    以上的账目,是公开透明的信息。尽管如此还是有很多支付公司,在招大代理、核心代理、区域运营中心的时候,给出的代理成本只有0.5%-0.51甚至更低。不仅如此,机器激活以后,还返机器款甚至再给激活奖励,支付公司如此操作,难道真的要亏本吗?

    其实这里面,支付公司的利润是靠后期收割的,而且不仅仅在“跳码”一件事情上。先说跳码吧,前面说了,标准类商户,用户刷1w元,支付公司上缴成本大于是48.25-50.1元左右。如果是公益户,就不一样了,用户刷1w元公益户,参考手续费为38元,这里面发卡行赚走35.1元,银联赚走2.54元,留给支付公司的利润只剩下38-(35.1+2.54)=0.36元。

    没错,刷公益户1w元,按说支付公司的利润只剩0.36元,这和还要分点利润给代理商。这账显然利润空间极少了,但是——如果扣用户的是标准户手续费(1w元扣60),上缴给发卡行和银联的是公益户手续费(1w元上缴37.64),这一下就多出10多元利润差了,这部分全部进入支付公司口袋了。支付公司热衷于跳码行为,原因也就在于此。

    除了跳码以外,还有一个收入大头 !秒到费用!

    我们在使用MPOS机产品的时候,刷卡秒到都有一个秒到提现费,单笔2-3元不等。有的品牌强制收取,有的则可以自由选择秒到或T+1到账。

    单说秒到,按银联规定,我国的清算业务标准是第二工作日到账的,所有银联商务pos机都是如此。而普通用户刷卡之所以可以秒到账,是因为支付公司有资金池垫付给用户了,那人家给垫付提前1天资金到账,自然就要手续手续费了,不管金额大小统一2-3元每笔,行业普遍现象。很多养卡人习惯刷小额,几百、几十元一笔的刷,秒到提现费是不减少的,对支付公司来说,这是一笔非常可观的收入。

    除此以外,还有卖机器的收入呢,很多人说MPOS不是赠送,或者扣押金最后还要返的吗,怎么还有卖机器的收入呢。

    其实,对用户来说是如此,但是对代理商来说所有机器都是用现金先买回来的,机器卖出去激活达标才能退回机器款。门道就在这一步了,我们要知道代理商采购的机器并不一定全部能全部卖掉并且激活,对于大部分产品,激活率有30%-80%都是正常现象,也就是说有大量机器没用卖出去或者没有达到激活标准的,这部分机器其实等于代理商花钱买单了。目前MPOS采购价格几十元到99元不等,越低的采购价格,意味着有越严格的约束或资金协议,无论如何,这部分支付公司都不亏甚至有赚的。

    用户刷卡达标:退回机器款,但是赚刷卡分润了。用户刷卡不达标:就当卖机器了,也不亏。

    这里面插一句,也有支付公司因为给的活动奖励太高,前期出现亏本现象,后来通过停发分润、提高合作门槛等渠道收割,这坑的就是代理商了,不再独立展开叙述。

    再说2018年比较火的一个项目吧——信用卡代还业务,一般代还1w元手续费成本约60-70元左右。信用卡代还业务利润也非常丰厚的,很多支付公司在MPOS的APP中,都已经集成了此项功能,增加收入。

    除此以外,还有信用卡代办、互联网贷款等业务也很常见的集成到MPOS机的APP中,以增加收入渠道。


    以上就是我对目前MPOS机市场中,低费率POS机的一些看法,0.55%,0.57%,0.6%等等,不同费率刷卡差别只有几块钱,但是背后的差别,是10几块钱利润进入支付公司口袋。这个市场科不是硬件产品,可以通过各种方法压缩硬件成本,对用户来说,这低费率是亏了,还是赚了?

    所以,再好的广告也掩盖不了支付公司背后的真实成本,那么0.6%费率是不是就一定不跳码了呢?其实也未必!下一期,我们将说说0.6%费率的哪些事儿

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