无卡支付为什么费率比pos要低?深度解析!

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  •   大家也都是知道,现在的pos机费率都是统一的0.6以上,而无卡支付是0.38,甚至更低,这俩者的差距这是大是什么原因?很多人很好奇。如果您想搞清楚这个问题,我们首先要了解的就是联收单这条链条上的各个节点的概念和操作流程, 这几个概念搞清楚了,您就明白了其中原因了。


      我先把底给你掀开,这个事说到底是民企的第三方支付和垄断的银联之间的竞争。

      第一章 银联

      先说说银联是什么机构?

      在以前我们一般都是直接使用现金支付的,就算不用现金支付比如去ATM机取款转账,或者用POS机刷卡信用卡消费,这些非现金行为都会产生手续费,这些手续费都会进入一家公司的腰包,这家公司叫中国银联。

      中国银联是2002 年 3 月份成立于上海。

      为什么要成立银联呢?是谁让银联成立的?

      在很久之前,我们每个银行之间都是自己做自己的事。比如你的工行卡只能去工行的ATM机取款转账,你的建行的卡也只能在建行的POS机消费,你想跨行就不行。就是说银行之间没有被打通。

      但是随着我们办理了一张又一张信用卡,跨行交易的需求和呼声越来越高,如果不打通,这个办事的效率也太低了,于是,在央行的怂恿下,银联成立了,银联搞了一套跨行交易清算系统,将各家银行的系统和数据打通, 你拿着建行的卡去工行的ATM取钱,再也不会被人骂了!

      从此,银联就开始收过路费了。

      你每一次的刷卡,你每一次的ATM取款或者转账都需要支付手续费。

      你想啊,全国这个非现金的交易量是多少?

      所以啊,银联很快就成为一个暴发户了。

      第二章 收单机构

      这回我们讲讲收单机构是个什么鬼?收单机构又怎么赚钱?

      银联是央妈想的办法,成立银联公司,让银联去管理每个银行的银行卡,搞了一套跨行交易清算系统,将各家银行的系统和数据打通,这样就大大提高了资金流转的效率,方便了消费者。

      大家应该也都是知道的,最早的pos机都是银行来安装的,要2000元押金的,而且还要每年回访一次。很多商家呢,还不高兴装,因为装机要钱啊,2000元,客户刷卡还要钱,这个费点是他们白白丢掉的利润,所以很多商家都是愿意打折,也不使用POS机,所以,银联就急了,因为POS机装不下去,不能普及,大家都用现金交易,那银联就没有收入啊,银联赚的就是非现金交易这块业务产生的手续费啊。

      如果银联自己去市场推广POS机,那不累死,还要多少人啊,而且银联也不高兴自己来做这种脏活累活。所以说银联就想到了,让那些有市场推广能力的大咖(民营企业)来做这个事吧。可是,这个涉及到货币流通的事,是通天的事情,谁吃得消,把这个事让一个民营企业去做,万一出了安全问题,这个责任谁担得起。银联很犯愁啊!怎么办呢?这个高人说,这个不难,去找央妈,让央妈给这些符合条件的企业发个“银行卡收单牌照” 吧。这样,不就自己没责任了吗?

      央妈一想, 这是个好办法,于是就制定标准要求,对申请企业进行审批发证。所以,嗅觉好的企业如拉卡拉等就搞到了央妈颁发的“银行卡收单牌照”,这些获得了央妈颁发的“银行卡收单牌照”的有较强的市场开拓能力的企业,就是收单机构。这些收单机构就开始组织地推人员大张旗鼓的开疆辟土了。银联呢,只要制定标准就好了。比如刷卡的手续费标准,收上来后,由发卡行、银联和收单机构3家按照银联制定的标准进行分配。

      这个妥妥的生意,银联爽了很多年很多年。

      第三章 第三方支付机构

      首先要说的就是最有代表性的支付宝。淘宝交易的话付款是个大问题,不仅仅是安全的问题,还有便捷性和平台的掌控性。如果让商家和买家线下去货金两清,这个和淘宝平台就没什么事了,淘宝搞不到半点好处了。据说,为此马云和银联去谈过,双方搞个合作。可是那时候,淘宝刚开始,太小了。银联压根儿理都不理。马云又跑去银行谈,结果呢,银行答应了,就这样开通了快捷支付,这样马云的支付宝就和各家银行单独打通了,这就是我之前介绍的直连模式。

      银联的POS机

      假设你在POS机上刷卡1000元,你得付出6元的手续费。这6元里的4.5元去了发卡行,1.5元去了收单机构。

      然后发卡行又拿出0.325元上缴给银联,收单机构拿出0.325元上缴给银联。

      那么,银联就获得了0.65元。你想啊,每一笔交易,银联都会按此比例分红,爽吧。

      我们再看看移动支付:

      假设你在商家那里扫码支付1000元,你得付出3.8元的手续费。这3.8元里的1.8元去了服务商那里,2元去了支付宝财付通公司。

      如果是支付宝余额支付,就不需要付给银行费用。

      所以说这样一个比较,你就知道了第三方移动支付机构是把银联和收单机构这2个环节都撤销了,没银联什么事,自然费用就低了很多了。

      所以,很多人不理解,为什么pos机的费率是0.6,而无卡支付是0.38呢?现在知晓答案了吧。希望看完这篇文章大家能豁然开朗!

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